С точки зрения закона кредитор имеет право продать задолженность заемщика любому физическому лицу. Формально это означает, что долг может быть выкуплен и самим должником. Однако на практике реализовать такую схему крайне сложно.

Первым шагом в подобных ситуациях обычно становится обращение в банк с запросом о возможности выкупа долга физическим лицом. Но чаще всего вместо переговоров о продаже задолженности заемщика направляют в отдел по работе с проблемными клиентами или подразделение, занимающееся взысканием долгов.

В таких случаях сотрудники банка нередко делают вывод, что у должника есть средства для полного погашения кредита. Это лишает смысла предоставление ему скидки при выкупе долга. Более того, некоторые банки и микрофинансовые организации намеренно используют интерес должников к выкупу, чтобы предложить реструктуризацию и продлить срок выплат, увеличивая собственную прибыль.

Существует и психологический барьер. Если заемщик длительное время не вносил платежи или уклонялся от контактов, банк не видит выгоды в заключении договора цессии и снижении суммы задолженности. Продажа долга такому клиенту по заниженной цене для кредитора просто нецелесообразна.

В отдельных случаях кредитор может пойти навстречу, но вероятность этого выше, если переговоры ведет третье лицо — юрист или иная уполномоченная организация. Это снимает негативный контекст общения и делает сделку более привлекательной для банка.

Вывод: возможность самостоятельного выкупа долга существует лишь теоретически. На практике без посредничества профессионала добиться положительного результата крайне сложно.