В случае банкротства физического лица, имеющего ипотечную недвижимость, приобретённую с привлечением материнского капитала, квартира подлежит реализации в рамках процедуры. Как правило, продажа происходит через торги, условия которых не всегда выгодны для должника: имущество, включая залоговую недвижимость, реализуется ниже рыночной стоимости.

Так, если рыночная цена квартиры составляет около 3 миллионов рублей, то на торгах она может быть продана за 2,7 миллиона или даже дешевле. Вырученные средства направляются на погашение долгов и распределяются в следующем порядке:

• 7% от суммы продажи выделяется на оплату работы финансового управляющего;

• до 80% суммы передаётся банку-кредитору, при этом банк получает не более размера оставшейся задолженности по ипотеке;

• в случае отсутствия у должника средств на оплату судебных издержек, соответствующие расходы также покрываются из выручки от продажи имущества;

• остаток, если таковой остаётся, перечисляется должнику.

Особое внимание заслуживает ситуация, если ипотека была погашена полностью за счёт выручки от продажи, а в сделке использовался материнский капитал. В этом случае остаток денежных средств не включается в конкурсную массу и подлежит перечислению на счёт гражданина. Однако необходимо учитывать, что средства материнского капитала защищены законом и не могут быть использованы для погашения других долгов. Они направляются исключительно на улучшение жилищных условий.

На практике случаи, когда после реализации имущества остаётся существенный остаток, встречаются нечасто. Обычно сумма продажи оказывается недостаточной для полного расчёта с кредитором. Однако оставшаяся часть долга, как правило, списывается по завершении процедуры банкротства.

Таким образом, даже в случае утраты залогового жилья, должник получает возможность законно избавиться от долговой нагрузки и начать финансовую жизнь с нуля.